中小银行特殊资产处置面临新机遇

        今年以来，多地政府工作报告将中小银行改革化险列入财政重点工作之一，不良贷款处置渠道进一步拓宽。在政策引导规范下，近年来银行业不良资产处置有序开展、成效显著。根据银保监会最新数据统计，2020-2022年银行业金融机构累计处置不良资产连续3年超3万亿元，不良资产的处置速度加快，整体不良率持续下行。 近日，中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“中小银行联盟”）携手浙商资产、融至道咨询主办，金融壹账通、特资科技、大熵数科联合协办的2023银行特殊资产管理与处置论坛举行，从监管政策解读到具体案例实践，再到生态合力建设，论坛从多个角度探讨特殊资产处置的前沿思路。

构建银行特殊资产生态圈

        银行业不良资产的产生具有明显的周期性特征，经济增长下行，银行不良资产就会上升。近3年来，我国采取的财政金融政策，尤其是允许到期贷款展期、延期等措施，明显缓解了中小企业的还贷压力。 立足银行发展环境，中小银行联盟执行副理事长、金融壹账通党委书记、监事长黄润中表示，中小银行面向人群广、涉及小微企业多，不良资产规模带来的经营压力容易向民生问题转化。银行做好特殊资产管理与处置，面临着存量多、流程长、出表难、线索少等诸多亟待解决的问题。通过线上线下(35.700, 0.42, 1.19%)相结合的方式，吸引多样化伙伴参与构建银行特殊资产生态圈，有利于助力银行卸下包袱实现高质量发展。
        作为深圳市的行政、文化、金融、商务和国际交往中心，福田区以全市4%的土地面积，创造了全市1/5的GDP总量。深圳福田区金融工作局金融服务和风险防控中心副主任高杨表示，福田区集聚了280家金融机构，占全市的比重超过六成，去年福田区金融业增加值首次超过了2500亿元，占全市的比重达到了48.7%。 地方AMC作为地方特殊资产处置重要力量，长期以来积极发挥着稳定器作用，中小银行联盟特殊资产管理委员会主任、浙商资产党委副书记、董事、总经理李伟达表示，存量不良资产的去化本质是在市场上进行权益资产的流转，要与产业端进行深度结合，浙商资产运用“不良+投行”“金融+产业”的解决方案，推动盘活存量与产业的结合，实现不良快速去化，同时促进银行业新增投放。

取长补短实现合作共赢

        目前银行业特殊资产处置虽提质增效、稳中有进，但中小银行特殊资产处置压力沉重，相较于大型商业银行，中小银行面临着资本力量薄弱、处置渠道单一、专业人才断层等问题。针对行业当前痛点，论坛现场启动银行不良资产生态合作圈，旨在构建新形势下中小银行特殊资产处置新模式。立足当前行业发展阶段，中小银行迫切需要共同面对日趋激烈的竞争环境，强化自身核心竞争力，通过取长补短实现合作共赢，成立银行不良资产生态合作圈将有利于各方提高不良处置效率，创新清收处置模式，进而推动行业健康发展。 融至道咨询高级执行总裁姚非非深度解析商业银行特殊资产经营管理体系的规划方法以及具体实践案例。他指出，银行不良处置的管理与处置将进入特殊时刻，各项工作将会提速。银行需要特别注意风险的源头控制，强化组织管理体系、流程和风险控制优化；建立健全契合各类风险特征的风险监测体系，进一步强化风险管理对业务发展的支撑。
        大熵数科总经理李鹏对当前个贷不良资产处置策略进行了探讨，他表示，当前国内不良处置机构在审批端、准入端的风险控制水平已经有了明显提升，难点在于准确评估资产的价值以及处置的精细化。

中小银行迎来机遇期

        围绕中小银行不良资产处置业务生态圈建构探讨，本次论坛圆桌讨论环节深度分析了中小银行不良资产处置市场前景，对个贷类不良资产处置的难点与应对办法、地方AMC与中小银行不良资产处置合作模式等实战性问题也提出了创新建议。 结合银行实践经验，稠州银行资产保全部总经理助理张志懿表示，2022年以来，国家开放第二批不良贷款转让试点工作，城市商业银行等中小银行迎来不良资产快速处置机遇期。当前中小银行不良资产处置业务链条还不够完善，但能够参与的机构、能够切入的点非常多，未来中小银行不良资产处置必然成为热点。 浙商资产战略发展部总经理兼研究院副院长冯毅认为，中小银行特别是农商行清收、核销多，普遍没有批量转让的经验，行业需要中小银行联盟搭建平台更好地推进不良资产的处置。
        中小银行联盟高级顾问施鸣指出，银行零售特殊资产处置难点除了电子化程度低、客户经理权责不清、立案难执行难等传统难点以外，建立贷后数字化管理平台、通过科技手段文明催收、整合债务人共债信息、针对债务人特点制定个性化处置方案将成为新的市场难点。中小银行联盟将携手浙商资产致力于为会员单位为债务人解决上述难点痛点，为零售特殊资产的处置提供更多的创新思路和科技服务。
        从法律角度上看，汇业律师事务所高级合伙人张斯佳律师提醒，不良资产处置过程中要特别重视个人信息保护问题。随着《个人信息保护法》等多项法规出台，对于个人信息的保护已经完全提上日程。个人信息不仅包括个贷类的个人信息，还包括在企业贷款过程中的实际控制人及其配偶、自然人股东等人的个人信息，同时，在不良资产处置过程中，对外提供个人信息也要符合合规要求。